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轩彩娱乐计划-监管不鼓励小微贷款低于基准利率:城商行如何突围

2020-01-11 19:40:14人气:3912 分享
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摘要:在4月25日举行的国务院政策例行吹风会上,银保监会普惠金融部主任李均锋指出,把小微企业贷款利率降到基准利率之下,这不是银保监会鼓励的。根据银监会测算,小微企业贷款定价在5%-5.7%之间才能实现“保本微利”和商业可持续。城商行的小微突围之道面对低利率的冲击,在资金成本上不占有优势的传统城商行如何突围?成立近两年来,截至2019年3月末,杭州银行台州分行小微贷款余额达14.2亿元,户均贷款67.3万

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轩彩娱乐计划,对此,一位商业银行小微部门负责人4月30日对21世纪经济报道记者表示,监管的意思是不鼓励基准以下,还是要看后续是否有窗口指导。

在4月25日举行的国务院政策例行吹风会上,银保监会普惠金融部主任李均锋指出,把小微企业贷款利率降到基准利率之下,这不是银保监会鼓励的。银保监会还是鼓励商业银行按照“保本微利”、商业可持续的原则来定价,能够使这项业务实现商业可持续发展。

根据银监会测算,小微企业贷款定价在5%-5.7%之间才能实现“保本微利”和商业可持续。李均锋称,银保监会做过测算,小微企业贷款按照“保本微利”、商业可持续的盈亏平衡点来测算,如果风险控制得好,不良率控制在3%以下,这个利率盈亏平衡点应该是在5%-5.7%。

李均锋还提到,非常低的定价还可能带来监管套利,形成“二道贩子”倒卖资金、内外勾结的行为,银保监会也注意到这个现象。

对此,一位商业银行小微部门负责人4月30日对21世纪经济报道记者表示,监管的意思是不鼓励基准以下,还是要看后续是否有窗口指导。“因为五大行如果不以低利率竞争,他们要完成小微增速达到30%对任务可能会吃力。其实我们也可以以低利率去营销五大行的存量客户,但以这么低利率发放小微贷款我个人认为对小微贷款的生态长期来看反而是有害的。”

另外一位银行小微部分负责人30日也对21世纪经济报道记者表示,部分同业下调小微的利率对该行的业务有相当大的冲击,比如说他们现在的小微客户流失率就比过去大幅增加了接近一倍。

城商行的小微突围之道

面对低利率的冲击,在资金成本上不占有优势的传统城商行如何突围?

以杭州银行为例,杭州银行台州分行为城商行体系内进一步推广复制小微金融模式提供了一个有价值的参考样本。杭州银行为台州分行建立了单独的体制、机制和制度保障体系,包括业务管理、风险内控、预算考核、人力培训等方面。同时专门成立的科技开发团队,短时间内开发了台州分行单独的管理系统功能。

传统的授信审批做法为市场推动与业务审批相分离,一般会把信贷审批岗设置在风险部门。台州分行是复制台州模式的异地城商行中唯一区别于传统的信贷审批做法、将信贷审批岗纳入业务管理部门的机构,这一做法符合小微企业“短、频、快”的融资需求。

杭州银行台州分行将信贷业务的申请权限下放至一线主管,以缩短信贷业务审批流程,减少审批环节。为了控制风险,分行以100万额度为界线,设立小微金融管理部和普惠金融管理部两个业务管理部室,分层分类管理。

同时,根据一线主管从业经验、从业年限、风控能力等开展动态评估,每年进行一至两次权限调整,目前一线主管最大审批权限为150万元,基本实现分行85%以上的业务在一线完成审批。

除了审批权限之外,小微贷款的利率优惠权限也下放到一线团队,业务团队可在权限内,结合客户类型、客户维系、项目优惠以及信用等级等因素自主灵活制定利率优惠政策,做到真正惠及优质小微企业。

分行还汲取台州银行、泰隆银行等当地小微特色银行在风险控制方面的经验,每年根据本地实际单独制定年度风险政策,有效保障小微业务长效发展。

同时,单设考核机制。对客户经理搭建“目标分解、月度考核、年终考评”的考核机制,围绕以利润、规模和风控为核心的指标体系。员工月度薪酬来源于其当月创利提成并与当月绩效完成情况直接挂钩,且绩效考核得分的60%为存款、贷款、FTP等定量指标,便于客户经理直接预测个人可获得薪酬,减少二次分配带来的不确定因素影响,调动一线人员积极性较彻底。

并单独制定风险容忍度。针对不同业务条线、不同层级差异化制定风险容忍范围,适当放宽30万以内小额信贷业务的风险容忍度,以解决信贷人员发放贷款的后顾之忧。

科技力量的反思:从纯线上到020

随着互联网技术的发展,在线贷款已经成为各大商业银行的标配产品。银行在数字普惠上运用比较成熟的主要是规则引擎决策模型、人脸识别技术、移动作业设备和电子签名等金融科技技术。

比如说“云抵贷”,客户无需出门,只需在线申请,自动评估,在线预审批,最快3分钟即可获知预授信额度,最快一个工作日内放款。在资金使用上,还款方式灵活,循环分期任选。“循环类”实现额度内随借随还,按需使用;“分期类”可部分分期,减轻客户压力。同时,还有提额、二押、无还本续贷等功能,杭州地区已经逐步推行客户模型审批通过、资料齐全后三天内放款,超时对应发放“免息券”,倒逼机构提高时效。

但是,科技在提升服务效率的同时也带来了另一面。

杭州银行小微部门负责人近日对21世纪经济报道记者表示,纯线上客户流失率比线下高,“线下的模式中客户与银行要来回打几次交道,相应的黏性也比较高。现在的线上贷款模式,很多客户甚至连面都见不着,这样的客户黏性也比较低。如何提高客户留存率成为现在我们面临的难题。”

因此,杭州银行台州分行打造了线上线下一体化(020)产品体系。一方面推广线上贷款产品,一方面对无法完成线上审批的进一步提供线下金融服务。同时,在线下也创新推出“云小贷”等随借随还产品,一次授信循环使用,客户可降低贷款成本。

成立近两年来,截至2019年3月末,杭州银行台州分行小微贷款余额达14.2亿元,户均贷款67.3万元,已经开始盈利。台州分行累计服务客户4万户,存贷款规模近30亿元。

至2019年3月末100万以内的杭州银行台州分行小微贷款户数占比高达84.18%;为缓解小微企业因缺少抵押物无法融资的难题,主推信用保证类贷款,3月末信用保证类小微贷款户数2059户,占97.26%;3月末制造业贷款余额85447万元,户数1149户,在分行小微贷款中占59.98%。

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